Сменить старый автомобиль на новый? Тоже без вопросов. А если требуется кредит на высшее образование? Что тогда?

Сегодня поступить в государственное высшее учебное заведение на бюджетное, оно же бесплатное, отделение становится всё труднее и труднее. И одна из причин тому – планомерное сокращение таких «льготных» мест. Кроме того, сам процесс попадания в число избранных подчас зависит не только от степени образованности самого абитуриента, но и от кое-каких сторонних факторов. Так что же делать тем, кто по каким-либо причинам не набрал нужный проходной балл и остался за бортом бесплатного образования? Выхода два: «потрошить» родственников или брать в банке образовательный кредит.

Русский размах

По оценкам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет астрономическую сумму, сравнимую по своему масштабу с кредитованием потребительским. Однако далеко не все банки спешат на помощь будущим студентам. И причин здесь несколько. От отсутствия каких-либо внятных государственных гарантий по таким кредитам до банальной неплатёжеспособности самих студентов. Ведь если юноша или девушка учатся в кредит на очном отделении вуза, то когда им зарабатывать деньги, чтобы расплачиваться с банком? Конечно, есть родители, на которых такой кредит можно оформить, но этот факт общую картину меняет не сильно. Вот вам и классический парадокс: возможность колоссальная, а желание реализовать – минимальное.

В чём соль?

Так чем же кредит на образовательные цели отличается от обычного потребительского? Главной особенностью является отсрочка погашения основного долга на период учёбы. То есть кредитное учреждение даёт заёмщику возможность спокойно отучиться, найти работу и уже потом рассчитываться по долгам. Но на таких условиях кредитуют всего лишь несколько банков.

Другие кредитные организации, работающие на благородной стезе помощи жаждущим узреть свет науки, предоставляют отсрочку по уплате основного долга, но при этом обязывают заёмщика с первого месяца выплачивать проценты за пользование кредитом. А это, простите, совсем не выгодно. Посудите сами. Сначала вы 5 лет платите проценты, а потом ещё несколько лет и проценты, и, собственно, сам кредит.

Общие условия

Как правило, кредиты на учебу выдают на срок от 1 года до 11 лет. Получить образовательный кредит можно только после поступления в учебное заведение. Так что потратить заёмные деньги на взятки членам приемной комиссии ну никак не удастся. Для обращения в банк за финансированием заёмщику нужно представить договор с учебным заведением, документ, подтверждающий стоимость обучения и срок оплаты, документы, удостоверяющие его личность. Деньги, занятые у банка на учёбу, на руки никто не даст. Финансово-кредитное учреждение само перечислит их в вуз. Оплата может производиться как единовременно, так и несколькими переводами. Один перевод – плата за один семестр.

Удобные отношения

Заёмщику открывается кредитная линия, которая может быть приостановлена. Такая система удобна и банку, и клиенту. Ведь если последний по какой-либо причине не сможет продолжить обучение, ему придётся возвращать только те средства, которые банк уже перечислил. Правда, чтобы банк оплатил очередной семестр, студенту надо представить с места учебы справку о том, что он продолжает учиться в вузе, и документ, подтверждающий стоимость обучения.

Есть варианты

Если студент-заёмщик, скажем, взял академический отпуск или ушёл по известным только ему причинам служить в армию, банк приостанавливает выплаты до тех пор, пока студент вновь не начнёт учиться. Однако тут кроется одно серьёзное «но»: большинство кредитных учреждений требует уплачивать проценты по кредиту, которые продолжают «капать» даже в период «простоя» студента.

Расплата

Погашение кредита, как правило, происходит равными (аннуитетными) платежами. Многие банки предусматривают досрочное погашение, а некоторые, напротив, вводят мораторий на внеплановый возврат денег.

При получении образовательного кредита, как и при оформлении любого другого займа, клиенту придётся оплатить банку дополнительные сборы. Это комиссия за ведение счёта, за перевод денежных средств на счёт учебного заведения. Кредитные ставки по образовательным кредитам колеблются от 10 до 19 процентов в год.

Чувство долга

Решив взять кредит, студент-заёмщик должен помнить о том, что, если его вдруг отчислят из вуза, деньги банку всё равно придется выплатить. Некоторые банки выдвигают нерадивым студентам дополнительные условия. Например, в случае отчисления клиента из вуза требуют с него повышенные проценты.

Два мнения

Сторонники образовательных кредитов считают, что учёба в долг стимулирует более ответственное отношение студентов к своим обязанностям. Ведь им нужно будет возвращать долг из собственных доходов, уровень которых будет зависеть от качества приобретённых знаний и успешного трудоустройства после учёбы. Противники же данной схемы утверждают, что образовательные кредиты заставляют студентов начинать работать ещё во время учебы. А это существенно снижает отдачу от вложений в высшее образование и увеличивает процент отчисляемых студентов.

Сколько стоит

Сегодня обучение в МГИМО (Московский государственный институт международных отношений) стоит около 7,5 тысячи у.е. в год, в МГУ (в зависимости от факультета) – от 4,5 до 8 тысяч у.е. в год, в Университете дружбы народов имени Патриса Лумумбы – от 1,5 до 6 тысяч у.е., в Российском государственном университете нефти и газа имени Губкина – 2,5-3,5 тысячи у.е., а в Российской экономической академии имени Плеханова – в среднем 5 тысяч у.е. в год.

В провинциальных городах «гранит науки» ненамного дешевле. Например, в Уральской горно-геологической академии годовой курс стоит 1,5 тысячи у.е., в Екатеринбургской архитектурной академии – 2,5 тысячи, в Удмуртском госуниверситете – от 900 до 1500, в Саратовском университете – 2 тысячи.

В нашем родном Тольятти образование тоже стоит денег, и порой немалых. Бесспорный лидер – Тольяттинская академия управления. Здесь один месяц обучения стоит 7950 рублей, что в год вытекает почти в 100 тысяч. Второе место за Тольяттинским государственным университетом сервиса. Здесь сумма за год обучения колеблется от 35,5 тысяч рублей до 40 с небольшим. Далее – Волжский университет имени Татищева, который предлагает своим студентам платить в среднем 32-34 тысячи рублей год. Тольяттинский государственный университет замыкает список – от 20 до 40 тысяч рублей в год, в зависимости от формы обучения и факультета.

Средняя зарплата в Москве – 23 с лишним тысячи рублей. В Тольятти начисления куда как скромнее и не дотягивают до 12 тысяч. Несложно подсчитать, во что обойдётся среднестатистической тольяттинской семье обучение ребёнка на возмездной основе. А если детей двое? Тем не менее, вузы не могут пожаловаться на отсутствие спроса на платное образование. Практически все выпускники школ поступают в институты и университеты.

Подмена понятий

По сути, образовательные кредиты остаются разновидностью потребкредитования и для заёмщика-студента не очень доступны. Образовательный кредит должен обладать такими характеристиками, как отсутствие залога и поручительства, отсрочка по выплатам основного долга и процентов на всё время обучения, длительный срок, низкая процентная ставка. Создание подобных условий исключительно силами бизнеса сегодня в России невозможно. Именно так считает большинство банковских аналитиков. Поэтому необходимость государственной поддержки очевидна. При участии государства образовательное кредитование оптимально объединит как интересы, так и возможности бизнеса и государства в этой области.

Банкиры также полагают, что господдержка образовательного кредитования может иметь две формы. Либо государство берёт на себя гарантии полного или частичного погашения кредитов, то есть, по сути, выступает поручителем заёмщиков. Либо процентная ставка по образовательным кредитам устанавливается не выше уровня ставки рефинансирования Центробанка, а разницу между этой планкой и уровнем ставки коммерческих кредитов банкам компенсирует опять же государство.

Мнение власти

Однако у тех, кто определяет позицию государства в этом вопросе, иной взгляд на проблему. Например, в думском подкомитете по банковскому законодательству считают, что рынок кредитов на образование в России вообще малоперспективен. Более того, парламентарии опасаются, что его развитие приведёт к скачку цен на обучение – как в своё время произошло с ипотечным кредитованием. В довесок выдвигается мысль, что такое доступное обучение в современных российских условиях может способствовать только росту некомпетентных специалистов. И всё это потому, что в стране, по мнению депутатов, имеет место некий кризис высшего образования.

Утопия

А ещё можно пока забыть о внедрении у нас популярного на Западе, так называемого кредита на время учёбы. От кредита на образование он отличается тем, что деньги предназначены не только на оплату непосредственно самой учёбы, но и жизни студента. Следовательно, при таком подходе деньги не перечисляются на счёт учебного заведения, а выдаются непосредственно заёмщику.

Отличие же от обычного потребительского кредита в том, что заём на время учебы выдается частями – ежемесячными перечислениями, например, на пластиковую карту. Получается нечто вроде «стипендии в кредит». Проценты тоже начисляются не на всю сумму ссуды, а только на реально перечисленную заёмщику часть. Для российских банков подобный продукт всё ещё остается утопией.

Вместо эпилога

При существующих ставках и условиях кредитования диплом, полученный в долг, обойдется студенту где-то в полтора раза дороже, чем если бы учёба оплачивалась собственными средствами. Но за неимением другого варианта, кредит – шанс для тех, кто действительно хочет учиться. Имея хорошее образование, заёмщик получает реальную возможность найти высокооплачиваемую работу и без проблем расплатиться по займу.

Что до тех, кто подобные кредиты предоставляет, то лично я до сих пор никак не могу понять, почему «воз поныне там». И это в то время, когда мы на все четыре стороны во всю глотку кричим о наших стремлениях ко всему новому, «удобному» для простого обывателя и просто адекватному для всего остального цивилизованного мира.

Иван Мартынов

Справка

Стандартный пакет документов для получения кредита на образование:

– паспорт гражданина РФ;

– договор с образовательным учреждением (как правило, оригинал);

– документы, подтверждающие доход (обычно – справка с места работы о заработной плате за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или в свободной форме);

– справка с места работы,заверенная работодателем.

Иные документы по требованию банка (в зависимости от сложности сделки), например, копия лицензии вуза, заверенная печатью, справка с места работы поручителей и т.п.

Срок рассмотрения «пакетных» документов по образовательному кредиту – от 3-5 дней до месяца.

источник: tlt.prsnt.ru